29/10/2009
A experiência bem-sucedida na oferta do crédito consignado (com desconto na folha de pagamento) é alvo de interesse de bancos estrangeiros e de entidades de crédito de outros países. São quase 60 instituições financeiras no país que oferecem crédito consignado, incluindo o banco com pequena rede de agências ou a instituição com capilaridade em todas as regiões. Em setembro, o saldo de empréstimos consignados às pessoas físicas bateu os R$ 100,47 bilhões, acirrando mais a disputa das instituições pelas pessoas físicas, beneficiadas pela menor taxa de juro do mercado. Desde que o crédito consignado foi regulamentado, em 2003, até 2009, a taxa de juro mensal caiu de 4,5% para 2,3%, em média.
"O desenvolvimento do crédito barato para a população traz a curiosidade de outros países, de organizações não governamentais, fundações e integrantes do Banco Mundial", diz Renato Oliva, presidente da Associação Brasileira de Bancos (ABBC).
Segundo Ademir Vian, assessor técnico da Federação Brasileira de Bancos (Febraban), os bancos com grandes ou pequenas redes de agências participam igualmente do crédito consignado, em seus três segmentos (Instituto Nacional do Seguro Social -INSS, funcionalismo público e setor privado) - todos bem difundidos entre o público. Os trabalhadores recebem o salário com as prestações do empréstimo já deduzidas. "Na briga pelos clientes, fará diferença a qualidade dos serviços prestados e a atratividade da taxa de juro", afirma.
A taxa de juro do consignado é bem menor do que os percentuais cobrados no cheque especial (média de 10% ao mês), no crédito pessoal (média de 6% ao mês) e no Crédito Direto ao Consumidor (média de 5% ao mês).
Dados do Banco Central, de agosto de 2009, mostram que do saldo total de R$ 97,9 bilhões de crédito consignado, a maior parte, R$ 85 bilhões, foram emprestados aos funcionários públicos ativos, inativos, aposentados e pensionistas do INSS. O restante, R$ 12,9 bilhões, foram tomados por trabalhadores registrados por empresas privadas. A parte do setor privado ainda é pequena, mas tem avançado. Antes, só funcionários públicos se beneficiavam do crédito consignado.
Outra mudança ocorreu para as instituições financeiras de média e pequena rede de agências que eram as mais ativas na captação de tomadores do crédito consignado. Bastava fechar o convênio com a área de Recursos Humanos (RH) das empresas para obter operações em escala.
Depois de revisar estratégias, os grandes bancos com redes no país atacaram o segmento consignado. Em janeiro de 2009, o Banco do Brasil comprou 49,99% do Banco Votorantim, tornando-se o primeiro no ranking do crédito consignado com 22% de participação. Já em janeiro de 2007, o Bradesco comprou, por cerca de R$ 800 milhões, o banco BMC, segundo maior no segmento de crédito consignado para aposentados e pensionistas do INSS.
A conversão de créditos a receber em títulos mobiliários, originados, principalmente, nas carteiras de empréstimos consignados, tem sido uma opção crescente para a captação de recursos pelas instituições financeiras.
Os bancos participam dessas operações, produzindo as carteiras de recebíveis e cedendo os créditos a receber aos fundos que compram carteiras compromissadas. É um produto de interesse dos bancos externos também, explica Luis Santacreu, consultor da Austin Rating. "A captação é casada com o fluxo de recebimento perfeito das prestações descontadas na folha de pagamento, com reduzido risco de inadimplência", diz.
A taxa de inadimplência para os empréstimos consignados aos aposentados do INSS tem média de 4% devido a óbitos; enquanto que a taxa para os trabalhadores do setor público é de 5%, por óbitos e exonerações. O risco de calote é bem reduzido se comparado à taxa de inadimplência do crédito pessoal, de 20%, em média, diz Renato Oliva da ABBC
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Fonte: Matéria lida no Valor Econômico -
Adriana Aguilar
